利率試算全攻略：從房貸到信貸，精準掌握還款金額！
為何利率試算如此重要？
利率是貸款成本的核心要素，直接影響每月還款金額與總利息支出。以香港房貸為例，若貸款500萬港元，利率從2.5%升至3.5%，30年期的總利息支出將增加約100萬港元。這種「複利效應」凸顯事先試算的必要性——透過精準計算，能避免因低估還款壓力導致財務危機。尤其當計劃結婚需「回禮利是幾錢」或面臨「私家醫院專科收費」等高額支出時，更需掌握利率變動對現金流的影響。
利率試算種類詳解
房貸利率試算
香港常見房貸還款方式分為「本息平均攤還」與「本金平均攤還」：
- 本息平均攤還：每月還款額固定，初期利息佔比較高。適合收入穩定的上班族。
- 本金平均攤還：每月償還固定本金，利息逐月遞減。總利息較低，但前期還款壓力較大。
以香港金管局2023年數據，新造按揭平均利率為3.75%，試算500萬貸款20年期，兩種方式月付差額可達2,800港元。
信貸利率試算
香港個人信貸利率範圍通常為5%-36%，主要取決於信用評分（TU報告）。信用評級A級者可能獲6%利率，而D級者可能面臨25%以上利率。試算時需注意「手續費」與「實際年利率（APR）」差異，例如標榜3%利率但收取5%手續費的貸款，實際成本可能高於表面數字。
信用卡循環利率
香港信用卡循環利率普遍為35%左右，若只繳最低還款額，1萬元欠款可能滾出2,800元年利息。試算工具可模擬不同還款比例對清償時間的影響。
利率試算工具推薦
| 工具類型 | 代表平台 | 優勢 | 限制 |
|---|---|---|---|
| 線上試算器 | 香港銀行公會網站 | 即時更新央行基準利率 | 無法客製化還款週期 |
| 銀行APP | HSBC、中銀香港 | 整合個人信用資料 | 僅限該行產品 |
| Excel範本 | 香港財務局模板 | 可模擬提前還款情境 | 需手動輸入利率數據 |
影響利率的關鍵因素
香港利率受多重因素影響：
- 央行政策：聯繫匯率制度下，香港基本利率通常跟隨美國聯準會調整。2023年香港最優惠利率（P息）為5.875%。
- 信用狀況：TU評分低於400分者，信貸利率可能上浮3-5個百分點。
- 擔保品價值：房貸成數超過60%時，銀行可能加收0.5%-1%風險溢價。
值得注意的是，當需要籌措「回禮利是幾錢」或支付「私家醫院專科收費」時，可考慮以保單貸款（利率約4%-8%）替代高利率信貸。
利率試算實例演練
首購族房貸試算
案例：陳先生購買600萬港元物業，貸款420萬（70%成數），利率3.75%，還款期25年：
- 本息平均攤還：月付21,543港元，總利息2,266,290港元
- 本金平均攤還：首月27,250港元，末月14,105港元，總利息1,968,750港元
上班族信貸試算
案例：林小姐TU評分650分，借款20萬港元分期5年：
- A銀行：APR 7.2%，月付3,980港元
- B財務公司：APR 12.6%，月付4,520港元
5年總利息差額達32,400港元，相當於「回禮利是幾錢」的紅包預算或「私家醫院專科收費」的部分負擔。 利率試算
善用利率試算聰明理財
實務建議：
- 比較還款週期：將30年房貸縮短至25年，可能節省15%-20%總利息。
- 鎖定利率上限：香港部分銀行提供「定息按揭」，前2-3年利率固定，避免升息風險。
- 彈性還款策略：每年多還5%本金，可縮短還款期3-5年。
定期檢視貸款組合（如房貸+信貸+信用卡），整合高利率債務，相當於為「私家醫院專科收費」等突發支出預留緩衝空間。
